Копи деньги смолоду
WEALTH Navigator разобрался, что предлагает банковская сфера для самых юных и почему некоторые тенденции в детском банкинге вызывают опасения у экспертов.
Детский мейнстрим
Традиционно в решении финансовых вопросов дети практически полностью зависели от родителей, и максимум, на что они могли рассчитывать, – это относительно постоянные карманные расходы, благодаря которым у них и формировались азы финансовой грамотности. Разумеется, родители могли открывать в банке специальные целевые вклады, где аккумулировались средства, к примеру на образование детей или покупку недвижимости. Однако распоряжаться этими деньгами ребенок мог, как правило, уже после достижения совершеннолетия.
Впрочем, уже тогда были отдельные нонконформисты, которые видели в такой практике элементы дискриминации и несправедливости. Примечательна история создания американского банка Young Americans Bank. Он стал первым в мире банком, специализирующимся исключительно на обслуживании молодежи до 22 лет. Банк был основан в 1987 году руководителем американского кабельного телевидения Биллом Дэниэлсом, после того как группе школьников в Денвере, штат Колорадо, было отказано в кредите от банков на школьный проект. Банк предложил молодым клиентам стандартные банковские продукты – накопительные и сберегательные счета, дебетовые и кредитные карты, займы. Эта инициатива оказалась очень востребованной, и уже в первые несколько месяцев были открыты тысячи счетов. Сейчас банк является частью некоммерческой структуры «Центр финансового образования молодых американцев» (Young Americans Center for Financial Education), которая организует различные образовательные программы в финансовой сфере.
Вместе с началом развития интернет-банкинга в 1980‑х годах появились предпосылки и для все более активной работы с детской аудиторией. Благодаря тому, что все транзакции по картам отображаются в личном онлайн-кабинете, а на расходы можно устанавливать лимиты, родителям стало проще доверять управление финансами своим детям, осуществляя при этом разумный контроль за их расходами.
Тропинка к юным сердцам
Сейчас свинки-копилки все чаще переезжают в цифровой формат: и за рубежом, и в России появляется все больше банков и финтех-компаний, которые предлагают финансовые услуги для детей. Например, в США среди самых популярных семейных банков – Current и FamZoo. Здесь могут обслуживаться как родители, так и их дети: открывать дебетовые и кредитные карты, переводить деньги и так далее. В 2020 году в США появилось мобильное банковское приложение Step, созданное специально для подростков и молодых людей, которые только начинают свой финансовый путь. Особенностью карты Step Card является то, что она не только помогает детям и подросткам решать вопросы повседневных трат, но и с юных лет формирует положительную кредитную историю, что очень важно для Америки.
Большой популярностью в США пользуется сервис Greenlight, где родители могут создавать предоплаченные дебетовые карты для своих детей и отслеживать их расходы в приложении. Примерно таким же образом функционирует и британский сервис GoHenry, который в настоящее время работает и по другую сторону океана, в Америке. Во Франции есть платежная карта и приложение для подростков Kard, в Испании – сервис Rebellion.
В России детский банкинг тоже представлен, например, детскую карту можно открыть в Сбере, Тинькоффе, Альфа-Банке, Хоум-Банке. Как правило, они доступны детям от 6 до 14 лет, с их помощью можно расплачиваться в магазинах, получать кешбэк за покупки, снимать и переводить деньги. У Газпромбанк Private Banking детские карты выпускаются для детей с 6 лет и являются частью программы «Наследники». Программа включает в себя как финансовые решения, так и нефинансовые привилегии для детей клиентов и их родителей.
Путь взросления
У банковских и финтех-продуктов для самых маленьких есть несколько ключевых особенностей, которые отличают их от других финансовых решений. Это прежде всего родительский контроль – родители имеют доступ к счету карты ребенка, могут ограничить доступ к какой-то категории трат, заблокировать определенные транзакции. Иногда «цензура» стоит на стороне организации, выпустившей карту. Например, французской Kard ребенок или подросток не сможет расплатиться в магазинах для взрослых.
Вторая особенность – это образовательная функция. Разработчики детских финансовых продуктов ставят перед собой задачу не просто создать электронный кошелек, но и помочь детям сориентироваться в мире денег, понять, как устроена финансовая система, за что можно получать деньги и как их тратить.
Для этого практически в каждом личном кабинете или приложении есть раздел с образовательным контентом: детям разъясняют, как устроена кредитная система, где можно открыть вклад, чем занимаются инвесторы и так далее. Можно в безопасном режиме протестировать некоторые финансовые инструменты. Так, в Greenlight дети вместе с родителями могут покупать акции и ETF, устанавливать цели по сбережениям и получать доход в виде процентов на накопленные средства. Приобретать акции «понарошку» позволяет и FamZoo: здесь ребенок приобретает не настоящие, а игровые акции, однако может получить вполне настоящий доход – в случае роста «котировок» деньги списываются с родительского счета и поступают на детскую карту. Чтобы дети поняли ценность труда, многие приложения добавляют возможность родительской платы за какие-то несложные работы: погулять с собакой, вымыть посуду и т. д. То есть ребенок не просто получает фиксированную сумму от родителей на карту, а в прямом смысле зарабатывает ее.
В Газпромбанк Private Banking один из треков программы «Наследники» – образовательный. Дети и подростки, решившие связать свое будущее с финансами, могут посещать Школу юного инвестора, а впоследствии пройти стажировку в банке у инвестиционных консультантов и управляющих. Инвестконсультанты научат подопечных теоретическим основам биржевой торговли и помогут получить реальные навыки инвестирования.
Разработчики детских финансовых продуктов хорошо понимают, что заинтересовать неусидчивую детскую аудиторию поможет формат игры. Поэтому в финансовых продуктах для детей много элементов геймификации. Например, те же самые родительские задания, как правило, представляются в форме игровых задач. Ребенок может зарабатывать дополнительные баллы, промокоды, получать скидки за выполнение заданий. Да и сами карты и приложения часто оформляют ярко и красочно, вводят дополнительных персонажей, которые становятся кем-то вроде личных менеджеров для детей. Маленьким клиентам Газпромбанк Private Banking доступны карты в трех ярких дизайнах: «Космос», «Ценности» и «Геральдика» (эти карты даже светятся в темноте). В скором времени банк планирует расширить линейку платежных инструментов за счет привлекающих своей новизной брелоков, браслетов и колец.
Выгода для каждого
Согласно проведенному в 2021 году исследованию НАФИ, уже тогда 72% российских подростков пользовались банкоматами, 46% – платежными терминалами, при этом многие школьники имеют личные банковские карты (59%). Почти половина подростков (43%) бесконтактно расплачивались с помощью смартфона. Проведенный в нынешнем году компанией R-Style Softlab опрос показал, что 53% респондентов оформили детям одну банковскую карту. Еще 34% планируют оформить ее в ближайшее время. Оптимальным возрастом, с которого ребенок готов самостоятельно пользоваться банковской картой, большинство респондентов считают 8–10 лет.
Интересно, что, согласно исследованию R-Style Softlab, доля наличных денег и «пластика» в структуре карманных денег у детей респондентов меняется в зависимости от возраста ребенка. Так, 44% опрошенных сообщили, что предпочитают давать детям и наличные, а также совершать переводы на дебетовые карты. Однако с возрастом это соотношение меняется, объем наличных существенно снижается (с 61 до 6%), доля денежных средств на карте, наоборот, увеличивается (с 28 до 69%).
Преимущества детских банковских карт и приложений для детей и родителей очевидны. Для юных «финансистов» приобщиться к миру взрослых денег – это предмет для гордости. Ведь когда впервые расплачиваешься в магазине собственной картой, получаешь первые проценты, пусть даже пока на небольшую сумму, на накопительном счете, это серьезно повышает самооценку, создает ощущение взрослости.
Родители тоже спокойны: деньги на счете, в отличие от наличных, нельзя потерять (естественно, если соблюдать разумные меры предосторожности), а все расходы своего сына или дочери можно отслеживать минута в минуту благодаря СМС и пуш-уведомлениям. Кроме того, взрослые надеются, что их дети благодаря обучающему контенту станут более грамотными в финансовом смысле и смогут в дальнейшем лучше распоряжаться деньгами. Ведь у них самих такой возможности, к сожалению, не было, всему приходилось учиться в процессе, набивая «финансовые» шишки.
А вот вопрос, насколько разработка детских финансовых продуктов выгодна для самих банков и финансовых организаций, остается открытым. Далеко не все проекты, ориентированные на детскую и молодежную аудиторию, являются успешными. Например, немецкий стартап Ruuky, который предлагал онлайн банковский счет для молодежи, в апреле этого года прекратил свою деятельность. «Будучи стартапом, Ruuky зависела от получения капитала от инвесторов для финансирования деятельности, дальнейшего развития и роста. К сожалению, нам не удалось вовремя найти спонсора для обеспечения дальнейшего финансирования», – говорится на сайте компании. В свое время одним из первых банков на российском рынке, кто запустил приложение для детей, стал Райффайзенбанк с продуктом «Райффайзен-Start». Но он же спустя два года закрыл этот проект, объяснив, что приложение не пользовалось достаточным спросом.
Согласно исследованию Insider Intelligence, причиной неоднозначных результатов некоторых проектов в сфере детского банкинга может стать модель бесплатного распространения. Банки, как правило, не взимают плату за выпуск и обслуживание детских карт и услуги для этой аудитории, хотя иногда может быть небольшая комиссия за некоторые транзакции, например снятие наличных в банкоматах. Банки расценивают этот сегмент скорее с позиций долгосрочных инвестиций, рассчитывая на воспитание лояльной аудитории. Дети растут быстро, и через 10–15 лет вчерашние школьники приходят в банк за оформлением ипотечного кредита. В то же время, как подчеркивают в Insider Intelligence, клиенты могут быстро потерять интерес к бесплатным продуктам, так как они ничего не теряют в случае отказа от них.
Однако для финтех-стартапов такая модель не подходит, и некоторые из них, например Greenlight, GoHenry, Current, предпочитают монетизировать свои услуги за счет подписки. Стоимость от 5–7 долларов США в месяц до 35–40 долларов США в год. В то же время плата за подписку может стать сдерживающим фактором для некоторых потребителей, которые не считают, что стоит платить за то, чтобы у их ребенка был банковский счет, подчеркивает Insider Intelligence.
Этика vs финансы
Критике в некоторых случаях подвергается и сама идея детского банкинга как способа воспитать аудиторию, лояльную к тому или иному бренду. Например, несколько лет назад в Австралии разгорелся скандал, связанный с детской банковской программой Dollarmites. Местный CommBank (СВА) продвигал ее еще с 1930‑х годов. Программа пропагандировалась через школы, где ученикам предлагали вступить в клуб Dollarmites и учиться управлению финансами, разбираться в банковской системе. Разумеется, каждый из учеников получал в дополнение к членству в клубе и собственный счет в банке. Активисты обвинили менеджмент CommBank в том, что под видом общественного блага и заботы о финансовой грамотности населения они занимаются «вербовкой» все новых клиентов. Ведь банк, в котором человек впервые открывает счет, зачастую остается с ним на всю жизнь. Исследование общественной организации Choice показало, что 46% австралийцев открыли свой первый счет в CommBank и более 35% из них так и не закрыли свои первые счета. «Банки должны финансировать финансовую грамотность без логотипов», – сделали вывод австралийские власти и в 2021 году запретили эту программу.
Insider Intelligence в своем исследовании указывает и на опасный побочный эффект геймификации, которую в том или ином виде используют почти все банки и финтех-компании в детских продуктах. Они побуждают пользователей каждый день зарабатывать новые баллы, соревноваться с другими участниками за бонусы. Это может выработать у подростков зависимость от игр, тягу к постоянному получению быстрых результатов. Особенно актуально это для сервисов, позволяющих подросткам участвовать в торговле акциями или криптовалютой, таких, например, как Step. Авторы исследования уверены, что нужен дополнительный регуляторный контроль за организациями, практикующими геймификацию в коммуникациях с детьми и подростками.
Не стоит сбрасывать со счетов и фактор кибермошенничества. Пока еще киберпреступники не «распробовали» детскую аудиторию, но по мере развития таких проектов этот вопрос будет становиться все более актуальным. В НАФИ отмечают, что, хотя нынешние дети и подростки обладают высоким уровнем цифровых компетенций, хорошо понимают механику цифровых продуктов, им зачастую не хватает практического опыта коммуникаций и оценки рисков.
Источник: WEALTH Navigator
Личные, но пока нелюбимые
Личные фонды задумывались как замена некогда популярным у состоятельных россиян трастам, потерявшим былую привлекательность после введения санкций. «Упаковать» в такой фонд можно практически что угодно: компании, недвижимость, автомобили, ценные бумаги и прочее. Размышляя о том, почему личные фонды так и не стали пока полноценной альтернативой трастам, Александр Пергушев подмечает предпосылки, которые могут изменить ситуацию.
Войти в долю
Глеб Тимошенко – о месте долевого страхования жизни в структуре решений для сохранения, приумножения и наследования капитала.
Не IPO единым
Андрей Русецкий – о трансформации механизма pre-IPO в новых условиях и его перспективах.
Человек звучит в центре
В конце прошлого года Сбер представил новую трехлетнюю стратегию, в центре которой находится человек с его целями и потребностями. В середине мая компания «СберСтрахование жизни» рассказала о квартальных результатах работы в рамках новой концепции «человекоцентричности». WEALTH Navigator выслушал и записал некоторые подробности.
Не IPO единым
Андрей Русецкий – о трансформации механизма pre-IPO в новых условиях и его перспективах.
Человек звучит в центре
В конце прошлого года Сбер представил новую трехлетнюю стратегию, в центре которой находится человек с его целями и потребностями. В середине мая компания «СберСтрахование жизни» рассказала о квартальных результатах работы в рамках новой концепции «человекоцентричности». WEALTH Navigator выслушал и записал некоторые подробности.
Накопить на мечту и заработать
В ближайшие годы российскому рынку накопительного страхования жизни предстоит глубокая трансформация, которую начала «СберСтрахование жизни». Компания, следуя стратегии человекоцентричного подхода, меняет условия по программам страхования жизни, делая их более ликвидными. Специально для WEALTH Navigator Ольга Монахова рассказала о расширении предложения по программам премиального медицинского обслуживания.
Неустойчивое развитие?
Вероника Жукова – об академических сомнениях в пользе инвестиций воздействия и решительном настрое западных практиков, а также о трудном выборе источников финансирования, который встает перед создателями российских стартапов.
Оставить комментарий