Еще несколько лет назад финтех провоцировал некоторых российских банкиров только на снисходительные комментарии. Осторожные клиенты, для которых важнейшей задачей было сохранение своего состояния, как будто санкционировали такое отношение к любой смене привычной парадигмы. Но пандемия, запустившая процесс цифровизации почти в каждом доме, показала, что даже сторонники самых консервативных стратегий могут внезапно поменять свое поведение.

Два вектора

Чтобы точнее оценить ситу­ацию, мы должны смотреть не только на Россию. В качестве общего фона отметим действия технологических гигантов. О сотрудничестве Apple и Goldman Sachs по эмиссии карточек уже всем известно, чуть более свежая новость – создание финансового сервиса на основе Google Pay. Партнером интернет-компании в этой истории станет Citi, благодаря чему пользователи смогут открывать расчетные счета и пользоваться ими через уже установленный электронный кошелек.

Среди других общемировых трендов стоит выделить два принципиально важных для будущего private banking. Во-первых, уже упомянутый общий выход в digital-мир. Поторопиться с этим в 2020 году пришлось даже тем, кто строил свою модель исключительно на «традиционных ценностях».

Во-вторых, пришедшая на финансовые рынки волатильность (и низкие ставки) подтолкнула интерес клиентов к инвестированию. Сложив эти векторы, мы уже получаем направление развития индустрии. Понять его, конечно, можно было еще до появления коронавируса, и вот лишь некоторые детали общей картины.

Ставку на цифру и технологии в последние несколько лет делают и старые, и новые игроки. Примеры тут могут быть самые разные: выросший из традиционного бизнеса польский mBank или не самая очевидная для стороннего наблюдателя кооперация Swiss Post Bank с крупным онлайн-брокером Swissquote. И то и другое можно признать радикальным обновлением как формы, так и содержания банка.

Добавим к этому целое поколение необанков, живущих только онлайн. Немецкий N26, швейцарский NEON, британский Yolt оттягивают клиентов и активы у не слишком расторопных «классиков». Очень перспективным начинанием выглядит и проект Alpian, который в 2021 году запустит швейцарский частный банк REYL & Cie. Внутри одного мобильного приложения тут будут собраны и стандартные банковские услуги, и персонализированный wealth management.

Почему так поступают не все? Здесь возникает понятная развилка. Большие организации, исповедующие не гибкий, а линейный подход к управлению собственным развитием, почти всегда будут сосредоточены на решении других проблем. Выбор стоит между инвестициями в будущее, которое не выглядит таким уж определенным, и последовательным выполнением старых планов вместе с решением постоянно возникающих сиюминутных задач. Самые активные российские игроки уже примерно сравнялись по функционалу своих цифровых платформ и теперь конкурируют, пытаясь принести клиенту дополнительную пользу. Тут и доступ к альтернативным классам активов, рассчитывать на который раньше могли только институционалы, и оперативные инвестиционные рекомендации, отталкивающиеся от конкретного портфеля и конкретного риск-профиля, и глубокая и многомерная навигация по финансовым рынкам (с мгновенным и точным анализом десятков тысяч инструментов и событий). Например, в нашем приложении клиент в 2021 году сможет провести самые разные стресс-тесты своего портфеля и ответить на вопрос: что будет с моими инвестициями, если нефть завтра упадет до 20 долларов или доллар вырастет до 300 рублей?

Холистический подход

Если посмотреть на все происходящее глазами клиента, можно сделать осторожное предположение о том, куда пойдет индустрия, когда все первичные digital-вопросы будут закрыты. Сегодня технологии нужны банкам, чтобы выполнять свою работу быстрее, удобнее и точнее. Но каждый раз финансовый институт закрывает лишь отдельный фрагмент в большой мозаике задач состоятельного клиента, и настоящим прорывом тут должен стать холистический подход или тотальный wealth management.

В такой системе взгляд инвестиционного управля­ющего дополняется взглядом налогового консультанта и взглядом юриста, что заметно улучшает результат, не дробит ответственность и не заставляет клиента разрываться между отдельными провайдерами.

Простая иллюстрация этого тезиса – дополнительные действия по портфелю. Налоговик мог бы совершенно справедливо посоветовать состоятельному клиенту фиксировать убыток по одной бумаге для того, чтобы снизить общий НДФЛ и увеличить итоговую доходность. Автоматическое предложение о такой перебалансировке, вероятно, станет существенной прибавкой к стандартному digital wealth management. Несколько более сложной, но все-таки выполнимой идеей выглядит формирование набора обоснованных предложений по структурированию капитала (с учетом всех персональных обстоятельств).

Надо сказать, что сегодня такой сервис доступен мультимиллионерам и миллиардерам, которые тратят на управление 1% своего капитала в год, но потребность в сложных и глубоко продуманных решениях есть у многих. А если так, то предложение обязательно догонит спрос.