Главный отличительный признак private banking – наличие персонального сервиса для значимого клиента, который предполагает комплексную работу с ним самим и его семьей, его капиталом и бизнесом, включающую индивидуальную проработку всех финансовых, инвестиционных, страховых, юридических и налоговых вопросов. Premium предлагает улучшенные, но стандартизированные сервисы.

Клиенты для последнего обезличены. В private во главе угла всегда конкретный человек: нам важно, кто он, чем увлекается, какие взгляды разделяет, где и как видит себя через 10 лет.

Частная история

Индустрия управления крупным частным капиталом зародилась в конце XVII века в Швейцарии и Великобритании. После Французской революции в Швейцарию эмигрировала значительная часть французской аристократии, и швейцарские частные банки начали заниматься управлением их состояниями. В Англии подобные услуги появились благодаря стремительному развитию торговли. Кроме того, здесь как нигде в мире были сильны традиции трастов и адвокатских контор, которые занимались вопросами наследования, дарения и доверительного управления имуществом. Все это вошло в комплекс услуг первых частных банков и дало мощный толчок развитию индустрии. Швейцария до сих пор остается ее лидером.

Private banking ассоциируется в первую очередь с высочайшим уровнем услуг, их надежностью и  безопасностью. Его главная цель – удлинение жизни капитала, и многие банки традиционно управляют состояниями семей, сохраняя их финансовую стабильность на протяжении столетий. Некоторые европейские финансовые институты связаны с богатыми семьями в течение нескольких поколений. И, пожалуй, самые известные из этих семей – королевские. Имуществом британского королевского дома управляет банк Coutts (основан в 1692 году), нидерландского – Mees Pierson (основан в 1720 году). Это примеры старейших частных банков Европы и мира.

Конечно, сейчас ситуация меняется. Богатая история уже не считается определяющим фактором при выборе банка, хотя его почтенный возраст и соответствующий антураж, безусловно, добавят клиенту ощущений.

Локальное качество

В России выбор в первую очередь идет между домашним (home bank) и зарубежным банком (offshore bank). Две эти сущности имеют разное наполнение и решают разные задачи.

Home bank – универсален и предоставляет полный набор сервисов. От домашнего банка можно ожидать не только услуг по управлению капиталом, но и стандартных банковских сервисов на более выгодных условиях, дополнительных сервисов, привилегий для путешественников, консьерж-сервиса и тому подобного. Кроме этого, знания и понимания местного законодательства, налогового права, юридических особенностей.

Никто не надеется получить такое же разнообразие от офшорного банка. Географическая диверсификация, конфиденциальность, управление капиталом и решение вопросов передачи капитала по наследству – вот вопросы клиентов к банкам за рубежом. Вдобавок в России совсем не развито наследственное право, а такого понятия, как траст, пока вообще не существует. Ради решения этих задач клиенты естественным образом отправлялись в Европу, Азию и на острова.

В последние пару десятилетий (а точнее, после 2001 года) ситуация с офшорными банками меняется. Повсеместно ужесточается контроль, AML, обмен данными между странами. Банковская тайна уже не кажется незыблемой. Поэтому остается все меньше причин держать средства в офшорах.

Одновременно растет профессионализм российских банкиров и количество предоставляемых ими услуг. Чтобы использовать инструменты мировых рынков, не обязательно держать портфель в  иностранном банке. Те же самые сервисы можно получить и в домашнем банке. Локальные игроки private banking работают с мировыми площадками и готовы предоставлять качественную экспертизу.

Никуда не исчез и языковой барьер. Несмотря на наличие русскоговорящих десков во всех крупных банках, работать с персональным банкиром в своей стране гораздо комфортнее. Это не значит, что клиенты готовы отказаться от Швейцарии или Сингапура, нет, скорее меняется соотношение долей капитала в России и других странах. Меняется в пользу России.

Три варианта

Все частные банки можно условно разделить на три категории в зависимости от их модели:

Автономные частные банки, часто со швейцарским наследием, такие как Julius Baer, Credit Suisse и UBS. Они предлагают полный набор продуктов, которые клиент рассчитывает найти в частном банке. Традиционно считается, что это европейская модель.

Брокер /дилер – это модель инвестиционного банка или брокера, в основном распространенная в США. К ней можно отнести Morgan Stanley и Goldman Sachs.

Интегрированные банки входят в состав больших универсальных банков и могут быть как частью международных корпораций с присутствием по всему миру (например, HSBC и Citibank), так и местными игроками (Bank of China и Сбербанк).

Разница между банками Европы, Америки и Азии скорее в специфике самих регионов, действующих законодательств, национального менталитета. Американские и азиатские банки – в большинстве своем домашние, оказывающие полный спектр услуг в первую очередь на локальных рынках. Европейские банки – чаще офшорные.

Самым динамично развивающимся регионом для индустрии частного банковского обслуживания сегодня остается АТР, рекордсмен по темпам прироста новых состоятельных клиентов. В отличие от Европы, где большинство состояний получены в наследство, в Азии преобладают миллионеры первого поколения, заработавшие все самостоятельно. Наверное, поэтому азиатские банки, следуя за желаниями и потребностями своих клиентов, оказались гораздо прогрессивнее большинства конкурентов в плане новых технологий и платформ.

Векторы развития

Глобализация постепенно стирает границы, но это долгая работа, поэтому некоторые региональные различия видны невооруженным глазом. Так, азиатский регион в силу своей молодости больше склонен к новым технологиям и диджитализации в прайвет-сегменте, тогда как в Европе все еще сильны традиции персональных банкиров, и цифровые сервисы не стремятся заменить человека.

Конечно, это не значит, что Старый Свет не смотрит в сторону новых технологий. Повсеместный переход к цифре заставляет традиционные частные банки идти в ногу со временем. Тем более что их клиенты пользуются интернетом не меньше американцев или сингапурцев.

Более того, Швейцария не собирается никому уступать свое многолетнее (если не многовековое) первенство, развиваясь в новом качестве – как финтех-лидер для всей отрасли управления частными капиталами. Профильных стартапов здесь гораздо больше, чем в любой другой стране.

Это важно, если учесть, что основные векторы развития индустрии по всему миру так или иначе связаны с новыми технологиями. Чтобы выжить, банки должны адаптироваться и трансформировать традиционные модели. Но парадоксальным образом это не отменяет важности человеческого фактора, и говорить о том, что персональный банкир – отмирающая профессия, пока рано. Скорее наоборот.

Евгения Тюрикова, глава Sberbank Private Banking