Страхование по-английски


Компания Oracle Capital Group продолжает цикл обзоров практических вопросов, решаемых мультисемейными офисами для своих клиентов. На этот раз управляющий директор Роман Михайленко затронул тему страхования.

28.10.2011




Roman-michaylenko1
Роман Михайленко

управляющий директор Oracle Capital Group

Англия оказывается довольно популярной в случаях, когда встает вопрос о собственном переезде или о перемещении своей семьи в новую юрисдикцию. Между Лондоном и Москвой немало общего, но некоторые вещи разнятся кардинально. В частности, это касается страхования. Моя семья живет в Лондоне уже шесть лет, и я хорошо успел почувствовать разницу между страховыми традициями России и Великобритании. Кроме того, мои друзья (да и я сам) делали различные ошибки, по неопытности покупая те или иные ненужные страховые продукты. Как не повторить эти ошибки?

Возьмем, к примеру, местное здравоохранение и медицинские страховки.

Любое лечение в Англии начинается с посещения GP (general practitioner – участкового врача), который направляет вас к специалисту. Иными словами, попасть напрямую к кардиологу или гастроэнтерологу невозможно – только по направлению участкового. При этом в Англии практически отсутствует страховой пакет, в рамках которого за фиксированную плату вы обретаете неограниченный доступ к врачам. Этот вариант распространен в России, где страховая медицина, как правило, построена по принципу годового абонемента в спортзал. В Англии же стоимость страховой медицины скорее привязана к вероятности наступления того или иного действительно редкого страхового случая. Английский вариант получается более качественным и при этом дешевле российского в несколько раз.

Отдельное внимание следует уделить страхованию жизни. Пытаясь найти этот продукт в России в свое время, я обнаружил, что большинство местных компаний предлагают накопительную систему. Например, платите сто тысяч ежегодно, и если вы дожили до определенного срока, то получите эти деньги обратно, да еще и с доходом. Если не дожили, то страховая компания выплатит за вас компенсацию наследникам. В любом случае это инвестиционное решение. В Англии от него можно отказаться, и тогда, если вы доживете, то ничего не получите, при этом ежегодно выделяя на страховые отчисления намного меньше средств. Так, человек средних лет может приобрести в Великобритании 10-летний полис и каждый год тратить на страхование своей жизни пару тысяч фунтов, то есть всего 20 тыс. за 10 лет. Но если с ним что-то случится, страховая компания выплатит за него один миллион. Если ничего не случится – ничего не выплатит. Но так владелец полиса получает возможность материально защитить близких от своей смерти за довольно малую сумму вне зависимости от причины смерти. Английский подход больше похож на страхование. Действительно, не страхуем же мы в России машину от угона по принципу «заплатите нам стоимость машины, и если ее не угонят, мы вернем вам ее стоимость». Нет, мы платим малую страховую премию.

В случае со страхованием в Англии очень важно четко понимать, что именно вам необходимо. Довольно часто мы встречаем некий oversold, когда клиент приобретает излишнее покрытие, в то время как на самом деле ему нужно что-то куда более простое. Например, медицинский страховой полис, покрывающий 90-дневную госпитализацию. Клиенты, как правило, бывают удивлены, что могут лежать в больнице целых три месяца, однако в дополнение к длительному стационару они смогут рассчитывать всего на три визита к врачу, хотя необходимость визита к врачу намного более вероятна, нежели трехмесячная госпитализация.

Читать написанное мелким шрифтом в страховом полисе – дело важное, но не первостепенное. Гораздо важнее сделать правильный выбор страхового брокера. Нашим клиентам, обращающимся с вопросами из области медицинского страхования, мы настоятельно рекомендуем вначале ознакомиться со всеми предложениями, представленными на рынке, направляя их к грамотным специалистам по страхованию, и лишь затем окончательно сформулировать, что же им нужно.

Тем более что в Англии можно застраховаться практически от всего: от риска недополучить зарплату по болезни; от неспособности оплатить школьное образование для детей, если вы внезапно обеднели (такой пакет стоит порядка 0,3% от суммы компенсации); от вероятности рождения близнецов, если вы планировали содержать только одного ребенка; от потери ценного сотрудника, без которого компания не получит прибыль в полном объеме; от случая, если ваш сотрудник выиграет в лотерею и потеряет желание на вас трудиться, и от многого другого.

При этом страхование на­иболее банальных рисков, таких как несчастный случай, очень дешевое. Миллионное покрытие может стоить 200 фунтов в год. Длительное наблюдение убыточности того или иного вида страхования позволяет держать стоимость премий на очень конкурентоспособном уровне. Тем не менее часто страховые агенты, работающие с российскими клиентами, стараются не предлагать недорогие страховки, поскольку это не сулит им серьезных комиссионных. Что, в свою очередь, возвращает нас к мысли о роли грамотного семейного офиса в выборе страхового брокера.

Атлас



28.10.2011

Источник: SPEAR’S Russia

Комментарии (8)

В.Дереза 08.11.2011 16:13

Роман, было очень приятно узнать, что есть способ получить четкие рекомендации по английскому страхованию. Очень актуально. Спасибо!

asdf_088 01.11.2011 10:16

Роман, спасибо! Приятно, когда авторы внимательны к собственным текстам.

автор 31.10.2011 19:05

для asdf_088: действительно, "банальные" риски - такие дешевые, так как по ним есть надёжная (многолетняя) статистика убыточности.

angry bird 28.10.2011 15:46

Да, английское страхование хоть на страхование похоже

asdf_088 28.10.2011 15:28

Странно, что именно банальные риски - такие дешевые. Должно же быть наоборот, по логике. Или они дешевые, но дороже остальных?

Светлана 28.10.2011 14:53

Семен, а какие главные минусы лондонской страховальни?

Givny 28.10.2011 14:52

Люблю статьи, имеющие практическую ценность. Спасибо.

Eurystheus 28.10.2011 14:46

Не понимаю ажиотажа вокруг страхования жизни. Неужели все вдруг стали так бояться умереть?


Оставить комментарий


Зарегистрируйтесь на сайте, чтобы не вводить проверочный код каждый раз