Цифровое доверие
Американские банки готовятся к тому, что развитие технологий уменьшит число отделений private banking, и направляют миллиарды долларов на оцифровку базовых услуг, разработку приложений и онлайн-сервисов для клиентов. В России, где прежде всего подчеркивается значение личного контакта, важные изменения тоже происходят. SPEAR’S Russia спросил продвинутых отечественных wealth-менеджеров и банкиров о нашем прекрасном будущем и о том, что мешает его наступлению.
Ирина Кривошеева, генеральный директор УК «Альфа-Капитал»
Благодаря технологиям индустрия PB&WM совершила много шагов вперед: постепенный уход от бумажного документооборота, упрощение и ускорение транзакций, повышение контроля за управлением активами, возможность удаленных консультаций. Однако в PB&WM остается много «ручной» работы, которую не оцифруешь. Поэтому, безусловно, технологии будут внедряться все больше и глубже, но еще довольно долго не заменят полностью традиционных аспектов бизнеса.
Мы первыми запустили «Личный кабинет», где можно в любое время посмотреть состояние портфеля, сейчас активно продвигаем инициативу по созданию электронных каналов продаж, удаленную идентификацию клиентов. Будущее индустрии – за развитием именно таких технологий.
С одной стороны, технологии позволяют снижать издержки, с другой – повышать качество продуктов и сервисов, что увеличивает интерес клиентов и в итоге влияет на конкурентоспособность, выручку. То есть с их помощью бизнес растет в разы быстрее.
Лидеры нашей индустрии уже вполне технологичны, а остальные подтянутся. Ведь технологии – довольно дорогостоящая штука, помимо денег требующая времени и, главное, хороших мозгов. Найти классного технолога или маркетолога по PB&WM непросто. То есть «быстро, дешево и качественно» – это недостижимая формула. Но пройдет время, деньги и профи появятся, сайты поднимутся, сервисы и приложения запустятся.
К сожалению, помимо внедрения новых сервисов нужно успевать подводить под все эти инновации соответствующую законодательную и регулятивную базу. Иногда это бывает сложнее самих технологий. Например, вопрос удаленной и упрощенной идентификации клиентов. Можно говорить об идентификации по сетчатке глаза, по пальцу, голосу, лицу и т.д., но это будет лишь экспериментом. От изобретения до внедрения может пройти большой лаг.
Предсказывать, как повлияют технологии на нашу жизнь и бизнес, базируясь на текущих представлениях, неправильно. Та же тема банковских отделений выходит за рамки противопоставления «материальные офисы vs удаленные сервисы». В последнее время новые технологии появляются гораздо быстрее, чем успевают внедряться. Нужно быть готовым меняться и при этом не терять точку опоры.
Вопрос кибербезопасности – один из самых актуальных сегодня. Он стоит тем острее, чем глубже и безрассуднее компании, банки и персоналии бросались в омут внедрения и потребления новых технологий и гаджетов. К счастью, управляющие активами оказались консервативнее коммерческих банков, а богатые инвесторы – осторожнее состоятельной розницы. Это дало возможность учиться на чужих ошибках, видеть проблему и успевать обойти ее. Важно быть в технологическом тренде, но еще важнее при этом минимизировать риски.
Кроме того, цифровая революция несет угрозу усложнения и вытеснения. Технологии не должны полностью заменять собой реальную материальную действительность и общение. Они увеличивают скорость, удобство жизни и работы, при этом не могут становиться головной болью и отнимать много времени. Клиент не обязан разбираться в том, в чем не хочет, растрачивая на это свое время. Технологии в PB&WM должны быть максимально простыми, удобными, надежными. Со сменой поколений хайнетов эта планка, конечно, будет повышаться.
Максим Кузякин, партнер, заместитель генерального директора по финансам и операционной деятельности ИК «АТОН»
Сегодня высокий уровень технологий – обязательная база, позволяющая клиентам своевременно получать те или иные услуги. Мир меняется очень быстро, и невозможно годами предлагать один и тот же продукт. Окна возможностей открываются ненадолго и закрываются навсегда, но лишь быстрый и технологичный успеет не только сам заработать на этом окне (что проще), но и поможет клиенту подняться на нем.
В индустрии PB&WM сайт играет скорее имиджевую роль, нежели реально привлекает и удерживает клиентов. Технологии начинаются глубже: в скрытой от глаз инфраструктуре. Отечественные игроки фондового рынка тратят немалые деньги на ее развитие. Возможность донести до клиента любой продукт в любой точке мира стоит недешево. Быстрый доступ на рынки, интеграция с IТ-системами крупных провайдеров, собственные учетные системы и системы контроля рисков – это ядро любого wealth management. Не менее важно грамотно презентовать результаты своей работы клиенту. Так называемые кабинеты клиента (не важно, в виде сайта или в виде приложений для различных платформ) сейчас претерпевают бурный рост. Остаться в стороне от него позволяют себе немногие западные банки, к которым клиенты идут за именем.
На оцифровку финансовых отношений мы направляем много денег, даже больше: IТ-затраты во всех проявлениях – вторая статья расходов в компании после персонала. Ведь это та самая область, в которой, чтобы оставаться на месте, надо очень быстро бежать. Я не знаю ни одного российского игрока в индустрии, кто бы не развивал свои технологии. Это касается как клиентского бизнеса, так и «внутренней кухни». С 2008 года мы вынужденно вошли в эру операционной эффективности. Нельзя быть эффективным без технологий, но можно потратить миллиарды на технологии и остаться неэффективным. Есть у нас на рынке и такие примеры.
Надо понимать, что технологии развиваются не только у управляющих компаний, но и у регуляторов, государственных служащих. Мог ли швейцарский банкир, запирающий в сейф на десятиметровой глубине личную карточку клиента, 50 лет назад предвидеть – даже в самом страшном сне – FATCA? Соблюдать тишину становится все сложнее. И дело не в том, что кто-то хочет скрыть источники доходов, а в том, что информация, разглашенная однажды в рамках регуляторных обязательств, может быть использована в абсолютно неожиданных местах. Остап Бендер был бы рад.
К сожалению, даже самые продвинутые клиенты недостаточно защищены от кибермошенников, спецслужб, налоговых агентов и прочих грабителей. Эти риски по сути имеют разную природу, и защищаться надо от каждой из угроз по-своему. При построении любой системы защиты нужно находить золотую середину – «необходимый и достаточный» уровень. Ведь часто условная безопасность начинает вредить самому клиенту. Услуги должны оставаться удобными, а степень защищенности пусть он выбирает сам. Единственное, где невозможно переусердствовать, это в защите персональных данных.
Дмитрий Кушаев, глава private banking Credit Suisse в России
В течение нескольких лет такие факторы, как развитие инновационных технологий, изменение клиентского поведения, появление международных финансово-технологических стартапов, привнесли изменения в бизнес-модели в финансовой индустрии. Диджитализация становится повсеместной, ускоряя операции и расширяя набор банковских продуктов и услуг. Информированность клиентов все чаще находится на одном уровне с их финансовыми организациями, поэтому они в любое время в состоянии взвесить возможные альтернативы и оценить конкретные предложения.
Новейшие технологии помогают нам упростить доступ клиентов к информации о рынках капитала и экспертизе интегрированного банка. В свете быстро развивающегося digital-пространства Credit Suisse активно инвестирует в создание ультрасовременной digital private banking-платформы, которая уже запущена в Сингапуре. С ее помощью мы стремимся обновить предложение услуг и сделать их еще более доступными. Например, мы обрабатываем сложные массивы больших данных для принятия инвестиционных решений, предлагаем прямой доступ к комплексному анализу портфеля и риск-тестам, персонализированным инвестиционным рекомендациям, оценкам тенденций и даже к частным инвестиционным клубам. Конечно, технологические решения требуют немалых затрат, но в среднесрочной и долгосрочной перспективе они принесут положительную отдачу.
Более того, в течение пяти лет волна диджитализации затронет практически все социальные классы и возрастные группы. Даже старшее поколение открывает для себя возможности цифровых услуг, интернета и мобильного банкинга, благодаря чему оно лучше информировано и более эффективно общается с банками. Кроме того, поколение «цифровых аборигенов» (digital natives) будет все чаще переходить в категорию клиентов. И нет другой альтернативы, кроме как инвестировать в технологии для того, чтобы в полной мере удовлетворять потребностям клиентов независимо от уровня их запросов.
Анастасия Солдатова, руководитель управления по работе с финансовыми активами, АО КБ «Ситибанк»
Финансовые технологии позволяют быстрее выполнять сделки и создать новые инструменты. Услуги становятся быстрее, дешевле, удобнее, с возможностью доступа 24 часа в сутки.
Недавно Citi запустил современную технологическую платформу, благодаря которой удалось связать разные процессы, интегрировать несколько систем воедино и усилить потенциал инвестиционного консультирования. Теперь на новый уровень поставлена работа по определению инвестиционных целей и рисков клиентов, доступна линейка модельных инвестиционных портфелей, оценка рисков портфеля, разработка индивидуальных стратегий, регулярная оценка эффективности – все эти компоненты инвестиционного процесса стали намного удобнее и прозрачнее. Кроме того, мы смогли существенно расширить географию доступных торговых площадок в мире.
Для завоевания и удержания клиентов стало стандартной практикой использование онлайн- и мобильных устройств для анализа инвестиционного портфеля и формирования торговых поручений.
Вопрос, что надежнее – деньги в сейфе или на карточке, уже давно стал риторическим. Тем не менее люди старшего поколения не без основания принимают новые технологии с опаской и часто не вполне им доверяют. С другой стороны, высокотехнологичные стартапы в PB&WM, такие как betterment.com или wealthfront.com (удаленное управление капиталом без отделений, привлекли около 2,5 млрд долларов в управление за два года), ориентируются, в частности, на потребности молодых и успешных выходцев из Силиконовой долины. Такие клиенты привыкли жить онлайн, им не нужны отделения для совершения инвестиционных сделок и получения рекомендаций по управлению капиталом.
Citi инвестирует много усилий и средств в развитие финансовых решений. Наша глобальная стратегия основана на развитии электронных каналов обслуживания и цифровых технологий. В прошлом году мы запустили такие онлайн-продукты, как обмен 10 валют, брокеридж, покупка фондов, бивалютные опционы с депозитным покрытием, система планирования инвестиционных целей и отслеживания инвестиционных портфелей CitiPlanner.
Конечно, ничто не заменит удовольствия от полноценного общения с приятными, умными и осведомленными профессионалами. Но большую часть рутинных операций клиенты могут выполнять быстро и надежно из любой точки мира не выходя из дома. И число онлайн-операций только вырастет.
Доверие к банкирам и менеджерам по управлению благосостоянием будет по-прежнему играть важную роль в индустрии, но взаимодействие с ними все больше переходит на уровень цифровых технологий.
Атлас
Источник: SPEAR'S Russia #9(51)
Неустойчивое развитие?
Вероника Жукова – об академических сомнениях в пользе инвестиций воздействия и решительном настрое западных практиков, а также о трудном выборе источников финансирования, который встает перед создателями российских стартапов.
Информация – новое золото
Елизавета Котова, управляющий директор Семейного финансового офиса, Private Banking ВТБ, – о наполнении сферы нефинансовых услуг в новых условиях и важности надежных партнерских отношений.
«Запрос на детские финансовые продукты остается высоким»
О детских картах и тратах по ним, формировании лояльности к банку у взрослых клиентов и их наследников, а также образовательных программах для юных инвесторов и финансистов WEALTH Navigator рассказала Татьяна Якубович, руководитель центра продуктового маркетинга и партнерских программ Газпромбанк Private Banking.
Копи деньги смолоду
WEALTH Navigator разобрался, что предлагает банковская сфера для самых юных и почему некоторые тенденции в детском банкинге вызывают опасения у экспертов.
Вау с фокусом на человеке
Российскую индустрию страхования жизни ждет тектонический сдвиг, в основе которого продукты unit-linked – не просто идеальная оболочка для сохранения активов и передачи их последующим поколениям семьи, но и инструмент достижения целей и воспитания молодежи. Как развитие направления ложится в канву новой трехлетней стратегии Группы Сбер, основанной на идее человекоцентричности, и почему это будет вау, в интервью Владимиру Волкову рассказал вице-президент Сбербанка, генеральный директор компании СберСтрахование жизни Игорь Кобзарь.
Юнит, привязанный линком
Разменяв первый десяток лет на рынке, «СберСтрахование жизни» готовится качественно трансформировать свое клиентское предложение. Прошлым летом компания запустила линейку новых продуктов unit-linked, обеспечивающих своим инвесторам страховую защиту и возможность активно управлять вложенными средствами через выбор рыночной стратегии. Подводя промежуточную черту под первым годом работы в новом сегменте, Владислав Воякин показывает на цифрах, что клиенты могут быть довольны полученными результатами.
Появился стимул
Кристина Проскурина – о том, насколько успешно идет процесс импортозамещения в бизнес-аналитике и какие отечественные решения чаще всего внедряют банки.
Оставить комментарий