Александр Хоар, представитель 300-летней династии Хоар и член совета директоров семейного банка, – в салоне Carphone Warehouse. Представьте: он хочет купить iPhone. Или BlackBerry. Или даже Nokia (чтобы потешить себя ретро). Подходит его очередь, и продавец-консультант проводит проверку кредитоспособности.

Хоар ждет.

И… дожидается отказа. Зажглась красная лампочка: кредитного рейтинга не найдено. Продавец, возможно, с долей подозрения смотрит на Александра. Пока продать телефон ему не могут, но если Хоар вернется с отзывом банка – смогут. И, написав отзыв о самом себе на бланке собственного банка, он возвращается в салон, что находится через два дома и притом на земле его же семьи.

Теперь телефон его.

Эту историю я рассказал не только чтобы заинтриговать вас тем, какой телефон все-таки купил Хоар. Ее посыл еще и в том, что низкий кредитный рейтинг (или его отсутствие в принципе) – проблема не только бедных. И тому есть логическое объяснение, аргументирует Джеймс Джонс из компании Experian, работающей в сфере потребительского кредитного скоринга: «Богатство и активы мы не учитываем. Мы учитываем обратное: долги». Поскольку у хайнетов много первого, последнего у них обычно не бывает. А его регулярное погашение и есть ключ к золотому кредитному рейтингу.

Проблемы на этой почве могут возникнуть не только с телефонами. Джина Миллер, соосновательница wealth-management-фирмы SCM Private, в прошлом году разрабатывала новые онлайн-платформы – и в том числе SCMDirect.com, где потенциальных инвесторов подвергают проверке на кредитоспособность. Число отсеянных удивило Миллер.

«Похоже, у массы хайнетов не такой высокий рейтинг, как можно было бы подумать, – говорит она. – Мало у кого из них есть ипотека или много кредитных карт или долгов. К тому же на пятилетнем отрезке они могут довольно часто менять место жительства. Проблема здесь в том, что система снижает рейтинг клиента, если находит множественные различия в адресах, к которым привязаны его личные документы».

SCM внесла коррективы в свою онлайн-систему, но часть клиентов отсеиваться все равно будет (что, по словам Джины, хорошо: «Если система пропускает 80–100% хайнетов, то, вероятно, она устроена не лучшим образом»).
Неприятности с кредитным рейтингом не обязывают частный банк или wealth-management-фирму отвергать клиента. Однако в таком случае понадобится долгая и затратная ручная проверка. «Мы следуем европейскому принципу “2+2” и требуем два оригинала или две заверенные копии из одного источника и два (две) из другого», – продолжает Миллер.

Интриги добавляет то, что единого кредитного рейтинга не существует. Кредиторы, замечает Джеймс Джонс, смотрят на обращающихся через призму собственного опыта: «Каждый кредитор сличает ваши данные с данными своих прошлых клиентов. И если предшественник оказался по-настоящему хорош… то рейтинг вам наверняка присвоят высокий». Не нужно, чтобы ваш кредитный рейтинг был абсолютно лучшим, – достаточно, если он станет лучшим по банку.

Внимание на кредитном скоринге заостряют в свете ужесточения регулирования: изучать клиентов стали пристальнее, «антиотмывочных» мер прибавилось, а в прошлом году вступили в силу новые правила для участников ипотечного рынка (Mortgage Market Review, MMR). Вот что сообщает насчет MMR Управление по финансовому надзору (Financial Conduct Authority, FCA): «Кредиторы несут полную ответственность за определение того, может ли клиент позволить себе данный заем, и обязаны проверять данные о его доходах. При этом им по-прежнему разрешается задействовать посредников, но ответственность продолжают нести они сами».

Так что Александр Хоар знает проверку кредитоспособности и с другой стороны. «Раньше мы не уделяли особого внимания кредитным рейтингам (если вообще уделяли), – признается он. – Так было до того, пока летом не ввели MMR. Судя по всему, MMR – это ответ на “обманные” кредиты (liar loans, или кредиты, не требующие подтверждения данных о доходах. – Прим. пер.), которых у нас в стране никогда особенно не выдавали. Но теперь проверять кредитоспособность ипотечных заемщиков мы обязаны. Это непросто, поскольку лучшие агентства кредитной информации не отвечают на запросы банков, которые с ними не сотрудничают. А мы не настолько любим MMR, чтобы поставлять клиентские данные. Лучше мы будем узнавать клиентов как полагается».

Эти слова подчеркивают еще одну проблему стандартных кредитных рейтингов: можно иметь сколько угодно данных о кредитных картах, ипотечных платежах и счетах за газ, но клиентов так не изучить. А если private banking на чем-то и держится, так это на том, чтобы действительно знать своих клиентов.

И все же какой бы досадой ни был провал проверки, и кредиторам, и клиентам стоит помнить: рядом с ошибочно отсеянными будут и те, кто отсеян справедливо. Те, с кем вам не захочется инвестировать, кому вам не захочется одалживать деньги и кого вам даже не захочется отпускать из своего магазина с новым сверкающим iPhone. 

Проверка пройдена!

Вот несколько способов повысить свой кредитный рейтинг:

• Пользуйтесь кредитной картой и каждый месяц выплачивайте все, что полагается.
• Не пользуйтесь банковскими овердрафтами.
• Оплачивайте коммунальные счета от своего имени.
• Время от времени проверяйте данные о своей кредитоспособности, особенно перед обращением за кредитом.
• Если попросить своего банкира отправить в скоринговые агентства письма с подтверждением размера вашего состояния, те смогут сделать пометку, что у вас есть соответствующий документ и по запросу вы можете предоставить его кредиторам.