Быть добросовестным небезопасно
Закон о банкротстве физических лиц работает в России уже год, позволяя начать жить заново тем, кто не способен справиться с долговой ношей. Однако, как и у любой медали, у этого документа две стороны. Егор Коваленко рассказывает о том, чем рискуют те, кто никому не должен.
Егор Коваленко
Управляющий партнер «Национальной юридической службы»
С введением процедуры банкротства физических лиц все мы сильно рискуем при заключении сделок, и многие даже не подозревают об этом. По статистике, сегодня в производстве находится более 10 тыс. дел о банкротстве граждан. Поговорим о последствиях для окружающих, которые наступают после того, как потенциальный банкрот подал заявление.
Итак, при применении процедуры банкротства финансовый управляющий по собственной инициативе или по решению собрания кредиторов либо кредитор, размер задолженности которого не менее 10% от общей кредиторской задолженности, вправе подать заявление об оспаривании совершенных ранее сделок должника-гражданина.
Какие сделки могут быть оспорены? Почти все!
В законе есть такие понятия, как подозрительная сделка должника и сделка, влекущая оказание предпочтения интересам одного кредитора перед другими. И те и другие сделки могут быть признаны недействительными.
Например, может быть признана недействительной сделка, если имело место неравноценное встречное исполнение обязательств другой стороной. Неравноценным встречным исполнением закон называет любую передачу имущества, если рыночная стоимость переданного должником имущества существенно превышает стоимость полученного встречного исполнения обязательств, определенную с учетом условий и обстоятельств такого встречного исполнения обязательств.
Такие сделки могут быть признаны судом недействительными, если они были заключены в течение года до принятия заявления о признании должника банкротом.
При этом в законе нет пояснения, что такое «существенно превышает». Существенно – это в два раза? В пять раз? На 10%? А раз нет критериев определения, то по собственному усмотрению суд может посчитать существенным любое превышение. Например, вы приобретаете земельный участок. Цена на него немного ниже аналогичных предложений. Это может быть связано с тем, что продавец хочет скорее продать участок, с падением рынка, с любыми другими экономическими причинами. Однако если продавец в ближайшем будущем окажется в процедуре банкротства, есть риск признания недействительным заключенного договора купли-продажи земельного участка в связи с тем, что продавец занизил стоимость участка по сравнению с рыночной. И тогда нужно будет доказывать, что причиной занижения стоимости были объективные обстоятельства, а не злой умысел.
Еще одна глобальная проблема в делах о банкротстве граждан – подозрительные сделки должника.
Понятие «подозрительная сделка» есть в законе, обозначены ее критерии, однако там введено так много оценочных понятий, что добросовестному участнику рынка трудно быть уверенным в своей правоте.
Подозрительной может быть признана сделка, совершенная в течение трех (!) лет до принятия заявления о признании должника банкротом.
По каким же основаниям? Во-первых, если причинен вред имущественным правам кредиторов (а имущественные права кредиторов – это любая утрата имущества или денежных средств, то есть формально любая сделка должника). Во-вторых, если другая сторона сделки знала о целях должника (то есть о его намерении не отдавать свое имущество кредиторам) к моменту совершения сделки. Предполагается, что другая сторона знала о них, если она признана заинтересованным лицом либо если она знала или должна была знать об ущемлении интересов кредиторов должника или о признаках неплатежеспособности (недостаточности имущества) должника. Как и всегда, опасная оценочная категория в статье дает огромный размах злоупотреблениям.
Как я, покупатель квартиры, должен узнать о наличии у продавца кредитных обязательств перед банками? Требовать с продавца получить кредитное досье? А если он женат? Заодно и кредитное досье жены? А если кредит только оформляется? А если это вообще заем на работе?
Закон содержит условия, при которых сделка физического лица является подозрительной априори:
- если на момент совершения сделки должник отвечал признаку неплатежеспособности или недостаточности имущества и сделка была совершена безвозмездно или в отношении заинтересованного лица;
- после совершения сделки по передаче имущества должник продолжал осуществлять пользование и (или) владение данным имуществом либо давать указания его собственнику об определении судьбы данного имущества.
Это означает, что в ситуации, когда сын дарит престарелой матери квартиру, сделку вполне могут признать подозрительной, если у сына есть финансовые проблемы. Точно так же подозрительной будет сделка, если мужчина, продав квартиру гражданской жене, продолжает в ней проживать. Формально связи между продавцом и покупателем нет, но фактически очевидно, что собственник сменился только на бумаге.
Но как оправдаться, когда финансовый управляющий заявляет о признании сделки недействительной, утверждая, что вы должны были проявить надлежащую осмотрительность и знать о том, что у продавца, с которым вы заключили сделку, серьезные проблемы с кредиторами? И что именно поэтому сделка была совершена в кратчайшие сроки по низкой цене и на условиях, предусматривающих право продавца еще некоторое время пользоваться имуществом, например, очень популярные в настоящее время выезды из квартиры после ремонта при альтернативной сделке – то есть через 60–80 дней после регистрации перехода права собственности. При таком подходе любая сделка может быть оспорена как подозрительная.
Еще один вид сделок, которые суд может признать недействительными, – сделки, в результате которых один кредитор получил надлежащее исполнение, а другой – нет (предпочтение одному из кредиторов). Если сделка совершена в течение шести месяцев до принятия заявления Арбитражным судом, она может быть признана недействительной.
Это значит, что, принимая возврат долга от своего заемщика, в незапамятные времена попросившего у вас крупную сумму, вы должны быть уверены, что другим своим кредиторам этот заемщик деньги тоже вернул. А иначе их придется возвращать финансовому управляющему для распределения между всеми кредиторами.
Что в сухом остатке? Будьте осторожны! Совершая сделку по приобретению недвижимости, нужно обязательно удостовериться, что продавец не имеет больших долгов перед банком или другими заимодавцами, потому что даже благополучный сегодня плательщик завтра может стать неплатежеспособным. Давая деньги в долг и получая их обратно, мы должны по возможности убедиться в финансовой стабильности контрагента. А если сами влезли в долги и не можете выпутаться – не ждите чуда, лучше идите в суд с заявлением о банкротстве, не дожидаясь, пока это сделают кредиторы. ‘
Источник: SPEAR'S Russia #9(61)
Будьте готовы к получению любых вводных
Легенда индустрии Дмитрий Брейтенбихер и его заместитель Оксана Семененко – два человека, управляющие всем бизнесом Private Banking и «Привилегии» ВТБ. В 2024 году их роли заметно изменятся, что, как они считают, сделает банк еще сильнее. В большом интервью WEALTH Navigator банкиры настаивали на важности relationship management и математической культуры, обсудили задачи первого и второго пилота, назвали самые популярные классические и альтернативные инвестиции, представили новые пакеты услуг и метод работы «через биссектрису», шутили друг над другом и анонсировали расширение управленческих горизонтов.
С акцентом на семейном банкинге
Забота об интересах не только самого клиента, но и членов его семьи – очевидный и набирающий обороты тренд. Выйдя за рамки private banking, он становится все более распространенной практикой в сегментах Top Affluent и Affluent, констатирует начальник управления по работе с премиальными клиентами Private Banking ВТБ Дмитрий Титов.
Александр Хенкин: «Работа с крупным капиталом прежде всего искусство»
Как изменился премиальный сегмент, какие активы интересны состоятельному инвестору, в чем преимущества работы с небольшими компаниями, WEALTH Navigator рассказал генеральный директор инвестиционной компании General Invest Александр Хенкин.
От риска – к простым и понятным инвестрешениям
Александр Икрянников, директор направления частного банковского обслуживания банка ДОМ.РФ, – о том, как индустрия private banking и состоятельные клиенты справляются с последствиями недавних вызовов и чего ждут от ближайшего будущего.
Свободу перемещения вписали в Индекс
Специализирующаяся на инвестиционной миграции компания Henley & Partners представила свежую версию своего Индекса паспортов, основанного на данных Международной ассоциации воздушного транспорта (IATA). Парадоксы российского паспорта, причины взлета в рейтинге ОАЭ и прочие ключевые моменты доклада по просьбе WEALTH Navigator прокомментировал Якопо Замбони.
Налоговые приключения российских денег за границей
Александр Непомнящий – о растущей налоговой чистоплотности россиян как неожиданном последствии турбулентности последних лет.
Не взлетим, так поплаваем
Эксперты Всемирного экономического форума назвали основные риски для человечества на ближайшее десятилетие. Список широк, но при этом предсказуем: от роста геополитической напряженности, способной обернуться катастрофическими последствиями для всего мира, до сильных наводнений, засухи и прочих спутников изменения климата. Главным глобальным риском ближайших двух лет аналитики ВЭФ называют проблему генерируемой искусственным интеллектом дезинформации.
Экономика ИИ
Вышедшая недавно в издательстве Альпина PRO книга «Искусственный интеллект и экономика», пожалуй, одно из самых взвешенных и аргументированных сочинений о том, как технологии уже изменили рынок труда, повлияли на инфляцию, распределение богатства и власти и что будет происходить дальше. Автор, известный британский экономист Роджер Бутл, сознательно дистанцируется и от лагеря технооптимистов, убежденных, что роботы и искусственный интеллект обеспечат нам райскую жизнь, и от сторонников апокалиптического сценария, в котором ИИ поработит человечество. В увлекательной и доступной манере Бутл, вооружившись цифрами и результатами исследований, рисует очень рациональный и убедительный сценарий того, как революция в области искусственного интеллекта затронет всех нас. С разрешения издательства WEALTH Navigator воспроизводит фрагмент этой книги.
Удачно слиться
Алексей Куприянов – о том, почему растет роль консультантов в структурировании сделок и какую добавленную ценность приносят своим клиентам инвестбанкиры.
Как потерять клиента
Виталий Дашин задумывается о том, к какому беспорядку может привести идеальный порядок, и вспоминает несколько историй из своей банковской карьеры в Швейцарии и Лихтенштейне.
Манипуляции на максималках в замыленной субъективной реальности
Руслан Юсуфов – об устройстве информационных пузырей, механике неравенства, могуществе технологических компаний, бесправии пользователей, культах будущего, конспирологических искажениях сознания, а также о важности самонаблюдения и надежде, которую искусственный интеллект и люди то дают, то отнимают друг у друга.
Состояние ума
Павел Бережной – о том, что такое mindset инвестора и какое значение он имеет на практике.
Удачно слиться
Алексей Куприянов – о том, почему растет роль консультантов в структурировании сделок и какую добавленную ценность приносят своим клиентам инвестбанкиры.
Как потерять клиента
Виталий Дашин задумывается о том, к какому беспорядку может привести идеальный порядок, и вспоминает несколько историй из своей банковской карьеры в Швейцарии и Лихтенштейне.
Манипуляции на максималках в замыленной субъективной реальности
Руслан Юсуфов – об устройстве информационных пузырей, механике неравенства, могуществе технологических компаний, бесправии пользователей, культах будущего, конспирологических искажениях сознания, а также о важности самонаблюдения и надежде, которую искусственный интеллект и люди то дают, то отнимают друг у друга.
Состояние ума
Павел Бережной – о том, что такое mindset инвестора и какое значение он имеет на практике.
Оставить комментарий