Начало 2015 года для банковской системы России не принесло неожиданных событий и в целом прошло по оптимистическому сценарию: Центробанк за эти два месяца смог взять под контроль курс рубля, и валютный рынок стал вести себя более предсказуемо.

Однако в целом состояние банковской системы остается сложным. Еще в конце прошлого года многие, в том числе и я, говорили о том, что без докапитализации, скорее всего, не удастся обойтись даже крупным игрокам рынка. Сегодня правительство определилось с тем, как будет проходить этот процесс, и вскоре он начнется для 27 банковских институтов. Конечно, это свидетельствует о том, что наша банковская система переживает не лучшие времена, но при этом критической ситуацию на фондовых рынках или на рынках облигаций назвать нельзя. Доходность там все еще высокая, но они уже достаточно управляемы.

Пока падение приостановилось, и мы дальше либо пойдем к восстановлению экономики и росту рынков, либо, в силу каких-то политических обстоятельств или из-за резких изменений на рынке нефти, картина может стать плачевнее. Большинство коллег не разделяют мою точку зрения, но я считаю, что с лета ситуация, скорее всего, начнет исправляться и рынки будут показывать рост.

Несмотря на это, многие представители банковского бизнеса в этом году не смогут преодолеть кризис в одиночку, и им придется объединяться. В России, к сожалению, нет культуры слияния банков. Ведь слияние предполагает обмен акциями, договориться о цене которых зачастую очень сложно, поэтому консолидация банковской системы у нас чаще всего происходит через отзыв лицензий у банков, а бизнес «погорельцев» перераспределяется между крупными игроками.

Выработка цивилизованного механизма слияния банков – это государственная задача, в первую очередь ЦБ, Минэкономразвития и АСВ. Идеальным решением было бы создание рабочей группы из представителей этих трех структур, которая возьмет на себя анализ банковской системы в целом. Собственников тех банков, которые правильнее было бы объединить, такая рабочая группа собирает, объясняет им ситуацию и разрабатывает с ними дальнейшие шаги. Но самое главное – группа выступает арбитром при оценке акций банков и гарантом слияния институтов.

Это выгодно всем, особенно государству, потому что в случае банк­ротства банка АСВ вынуждено покрывать убытки. Таким образом, вся банковская система, осуществляя отчисления в специальный фонд АСВ, несет на себе нагрузку банкротства двух маленьких банков, а было бы правильнее провести консолидацию под контролем государства.

Другой вопрос, сколько вообще банков нужно российской экономике. На эту тему есть два противоположных взгляда: одни говорят о том, что 200 будет вполне достаточно, другие считают, что маленькие банки полезны и уменьшение их количества снижает конкуренцию.
Лично я не вижу сегодня ни одной ниши, в которой маленькие банки могли бы вести бизнес. Единственный вариант – превратиться в расчетный центр крупной корпорации. Теоретически такой институт называется банком, но по сути это не банк, а продолжение финансового департамента корпорации.

А если говорить про настоящий банковский бизнес, то места для маленьких игроков в нем сегодня нет. Уверен, что при сокращении количества банков до 200 конкуренция на рынке только возрастет. Сейчас банковская система России состоит из двух составляющих: Сбербанка и всех остальных. Конечно, это очень утрированные оценки, но они весьма близки к истине. Только объединение нескольких финансовых институтов может исправить эту ситуацию и создать здоровую конкуренцию – процесс, при котором сражаются сильные, а не идет борьба одного сильного игрока рынка и тысячи слабых. Кстати, для покупателей банковских услуг возможность выиграть от конкуренции на рынке появляется тоже только тогда, когда соревнуются сильные.

И самое интересное, что все это понимают, но отсутствие цивилизованного механизма слияния заставляет многих размышлять так: пока есть бизнес – хорошо, отзовут лицензию – значит, отзовут. Поэтому вмешательство государства и объединение банков, испытывающих сложности, в крупные пулы просто необходимо. Да, это не рыночная мера, это отчасти неправильно, и на свободном рынке так не бывает. Но банковская система должна консолидироваться, и если этого не происходит цивилизованно, значит, чего-то не хватает. На мой взгляд, не хватает именно лидирующей роли госу­дарства.

Атлас

• Промсвязьбанк

Материалы по теме

• В ожидании лучшего