С 1991 года и по сегодняшний день россияне попадают в ловушку под названием «большое количество денег решит мои проблемы». Однако деньги сами по себе не могут научить владельца финан­совой культуре.

Абсолютное большинство состоятельных российских семей не понимают, что деньги – серьезное испытание. Не получив желаемого, члены семьи начинают вести себя непредсказуемо и не всегда так, как хотелось бы остальным. Это порождает конфликт. Был такой случай: два брата и две сестры, у каждого из них своя семья. Старший брат контролирует 60% бизнеса, приносящего семье основной доход. Все получают зарплату, но никому, кроме старшего брата, не начисляются дивиденды, хотя вместе остальные члены семьи владеют 40% компании. Такой ситуацией многие недовольны, поскольку каждый хочет заниматься своим делом, и на его запуск нужны деньги. Старший брат недоумевает и не хочет идти у остальных на поводу, потому что те «растеряют все деньги по своей глупости». Такая проблема может привести к недовольству и интригам, а в конечном итоге закончится воровством, рейдерским захватом или семейной войной. В этой истории удалось прийти к компромиссу, потому что члены семьи были готовы общаться и договариваться при помощи приглашенного специалиста из внешнего семейного офиса.

Однако в более чем в половине случаев неудачи происходят из-за отсутствия доверия и правильной коммуникации в семье. Практически 99% состоятельных российских семей в принципе не обсуждают финансы либо говорят о них коротко и негативно.

Тяжело перестроить семью на новый лад и сделать так, чтобы патриарх начал общаться с женой и детьми о деньгах. Зачастую главы семей не видят в этом необходимости. Хорошее решение в таком случае – семейные советы. Гораздо легче, если кто-то помогает начать этот разговор и модерирует его. Семья должна привыкнуть к тому, что деньги – такая же бытовая тема, как выбор обоев или направления для отдыха.

Еще одна проблема, характерная для состоятельных семей в России, заключается в том, что они не знают реальной стоимости своих активов. Для многих стоимость равна той, за которую они их купили. Реальная же может отличаться на 50–60%. Не многие отдают себе отчет в том, что цена активов постоянно меняется, причем разнонаправленно. Кроме того, никто никогда не делает их ликвидационную оценку – это стоимость активов в случае, если вы хотите продать их в течение ближайших 30 дней. Из полученной суммы также надо вычесть обязательства семьи: кредиты, займы и поручительства. Как может вести себя богатый русский, если он не знает размера своего состояния и не понимает, что принадлежит семье, а что используется для зарабатывания денег?

Зачастую патриархи не аллоцируют часть денег исключительно на семью. Условно говоря, делают со своим финансовым мешком все что захотят. Но наступает 2008 или 2014 год, и мешок сдувается, а семья остается без средств на существование. Чтобы этого не произошло, мы рекомендуем выделить на личные нужды минимум десятилетний семейный бюджет и не использовать эту сумму в инвестиционных целях.

Недетские проблемы

Такое отношение родителей к финансовым вопросам считывают дети. И самая большая проблема, с которой может столкнуться второе поколение российских хайнетов, – это отсутствие личного дохода. Они не готовы работать и зарабатывать много денег и не понимают, что их состояние способно испариться слишком быстро. Так, потенциальному клиенту удалось потерять более 30 млн долларов наследства за три месяца. Одним он дал денег в долг, другим – на бизнес, и все было успешно освоено в рамках закона.

Более того, второе поколение может даже не знать и не понимать, как зарабатывать деньги. При этом на что и как их тратить, они разбираются лучше своих родителей. 

Семь причин потери состояний

Траст по-русски

Оформить свои активы на друзей или отдаленных родственников – это связано с желанием подстраховаться и не привлекать к себе внимание. Хайнеты не понимают, что таким образом создают новый пласт проблем и конфликты на ровном месте. Друзья начи­нают выдвигать условия, на основании которых они согласны отдать эти активы. Пойдя на такое предприятие, нужно быть готовым к тому, что ты все потеряешь. Гораздо безопаснее оплатить налоги и услуги специалистов или использовать классическую конструкцию трастов, где владельцам и управляющим семейным трастом платят ежегодное вознаграждение.

Внезапная смерть

Смерть патриарха – табуированная тема во многих богатых российских семьях. Никто заранее не обсуждает завещание, даже если оно уже готово. Никто не произносит вслух, что будет делать, когда умрет кормилец. Потому что это расценивается, как будто все только и ждут его смерти. Такое обстоятельство делает еще более безвыходной первую ситуацию. Внезапная смерть друга, на которого оформлены активы, не сулит ничего хорошего. Классический пример: Борис Березовский, передавший часть активов Бадри Патаркацишвили. После смерти грузинского предпринимателя его семья отказалась возвращать активы российскому олигарху.

Мошенники

Сегодняшние мошенники действуют в рамках закона. Фактически вы теряете деньги, но обвинить в этом никого не можете. Дело в том, что люди не всегда адекватно оценивают риски и часто заключают эмоциональные сделки. Вспомните, как футболист Александр Кержаков вложил 329 млн рублей в строительство нефтеперерабатывающего завода. Вскоре работы были заморожены, а денег инвестору никто не вернул.

Развод

Эта церемония сильно сокращает семейный капитал. Развод с требованием 50% состояния – абсолютный страх всех патриархов. Каждый старается всячески к нему подготовиться, но в итоге своими действиями только провоцирует развод.

Отсутствие диверсификации

Иногда нет другого выхода, и от этого зависит существование бизнеса.
Есть еще такое понятие, как псевдодиверсификация, когда ты держишь деньги в московском банке, инвестируешь в московскую недвижимость, играешь на московской фондовой бирже. Потом приходит апрель-май 2014 года, и все рушится.

Очень плохие инвестиции

Причина всему – эмоциональные решения, «интересные» идеи друзей и семьи, отсутствие риск-анализа и риск-менеджмента. У каж­дого клиента в портфеле всегда найдется такой кейс.

Расходы, превышающие доходы

Эта история – об отсутствии финансовой бухгалтерии в семье. Семья потихоньку сама себя ест, не осознавая этого. Нужно отдавать себе отчет в желаниях. Даже тот, у кого есть 20 млн долларов, порой не может позволить себе Porsche. А если все-таки решится, то придется отправить детей в другую школу через пять-шесть лет.